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风控管理_图文_百度文库

时间:70-01-01 08:00 来源:

  编写人:李宛玲 2017年 10月 贷前调查 贷前调查是风险防控第一道防火墙:让不对称信息最大限度对称、 让软信息最大限度真实还原。 贷前做的多,贷后才会轻松,贷后的困难,源于贷前的疏忽。 其一排查掉高风险客户;其二为贷后管理做好资料备份,以便于找 到管理乃至催收切入点。 客户是否还款取决于:还款能力和还款意愿 贷前审核流程 STEP 01 STEP 02 STEP 03 确认申贷人征信报告 符合进件标准,在指 引申贷人填写产品申 请表的同时交叉验证 申贷人征信报告和申 贷人所填申请表信息 是否对称。 利用天眼、启信宝、“全国 法院被执行人查询系统”等 和与之相关的APP软件等一 切信息透明系统和网络渠道, 查询申贷人是否涉及民间融 资、法律诉讼、集团关联、 担保圈等显性、隐性和潜在 风险信息,对申贷人做出一 个明确判断。 对收集的申贷人基础材 料,进行风险审查,如 申贷人年龄、家庭、财 产、文化程度、言谈举 止、交通工具等不能量 化的量化的软信息推断 客户的还款能力和还款 意愿以及风险所在并录 入公司内部系统。 目标:让客户卸下心理防备,尽可能透露信息点 摆出服务客户的姿态,放下“审”的套路 找到话题的切入点,放下生硬的连环问题 适当的夸奖客户,打开客户的话匣子 当客户说出敏感点,露出可以接受并理 解的样子,引导他继续说下去 聊天似轻松的开场让客户放下心里戒备 误导式问题: 例1、(眼睛看着电脑屏幕)我在系统里看到您在很多家公司都借了钱, 哪家手续麻烦一些… 例2、您在***公司上班(故意说错),看客户的反映。 例3、我们给你的资金足够吗,如果不够,说出你的真实情况,我们会 考虑给你多批些额度…… 工薪人士经济能力预测关注点 有支出就必有收入,那么超出 工资的收入从何种渠道来?副 业?民间借贷?金融投资? 投资成败直接影响家庭稳 定,家庭破裂造成财产分 割,再次影响经济收入。 普通工薪无其他副业人群高度负债,并 且并不关心利息成本,那么必须考察支 出去向与还款意愿。 授信人群投资副业,可 考察家庭背景及收入能 力,判断未来如果投资 失败的抵抗负债能力。 来贷款的必然有经济困难, 能说的出来的苦难,一般问 题都不大,客户硬是不肯说 的必然问题很严峻。 工薪阶层投资副业多有一时激 情,经营能力因人而异,可通 过聊天渗透到客户的经商能力, 来判断未来资金风险。 工作年数已久,确靠借贷装 修或者买车,应关注自有资 金去向及借款真实目的。 没有商人不引以为豪自己的事 业,并夸夸其谈,除非他是个 失败的商人。 小额信贷客户越是资产庞大,涉 及产业面越广,越是要注意客户 是否在财政上已经黔驴尽穷。 已经经营多年的成熟企业, 流动资金未发生固化的情 况下,应关注盈利资金的 去向,是否有投资其他产 业或不良支出。 关注实体经济的回报利润, 如果低于资金成本,应关 注客户的资金真实去向。 一个有能力并愿意还钱 的商人,一定对自己的 财政了如指掌,对合同 的细节锱铢必较。 关注客户所属行业动态与市 场前景,实体经济与金融行 业相互影响又相互促进。 超出客户本身收入 能力的资产必然来 源于负债。 贷中审查 基本要素审查、客户的信用状况\财务状况\工作状况审查、 风险审查等内容。 电话审核 通过电核来进一步判断申请人所提供资料的真实性以及办理贷款业务的真 实意图,以便防控风险,从而减少不良贷款的产生,有效的降低坏账率。 电核前 期准备 家庭固线查询是否有登记信息。 单位名称114查询是否有登记电话及登记地址 (如登记多部电话。优先选择人事部及财务部电话) 所有联系人电话/单位名称均在百度查询是否有不良信息。 客户 接待 有效风 险控制 实地调 简明扼要:在拨通电话之前,明确电话目的,根据现有资料初步判断可能 查要点 存在的风险点。理清所要询问的内容和要点。 在通话过程中出现的任何可能证明申请人有不良还款意愿或还款能力的风 险点均不要放过;针对这些风险点,需要通过有效沟通,进行深入挖掘。 注意 事项 一般情况下对于申请人的父母,不透露公司身份及贷款事宜。拨通电话后首先 询问对方身份,若回答“不是”,应先确认拨打电话无误后再挂断。 与申请人本人确认身份证号码时建议使用半开放式询问方式,即先说出前几位, 要求申请人说出后八位或后四位,以防止冒名风险。 外访流程 1、通过资料审阅步骤了解客户的家庭情况、工作 状态以及主要风险,事先拟定好《调查准备表》 与调查提纲,明确调查目标,以保证调查的质量 和效果。 2、外出调查前,电话联系客户,确定现场调查时 间,并提示客户需要准备的材料、需要到场的当 事人,给客户发送《贷前调查客户配合指引》。 同时准备好笔记本、笔、数码相机等必要的调查 工具。 调查结束之后,调查人员根据调查获得 的信息,从客户的贷款用途、还款意愿 和还款能力三个方面进行分析,判断是 否满足贷款要求。并形成调查报告。 客户 接待 风控 面审 实地调 查要点 对需进一步核实的材料,要求客户提供原件核对;通过走、看、 问,判断客户实际情况,印证有关资料记载和有关当事人介绍的 情况;通过第三方(要求至少2个人,包括邻居、同事)侧面了解 客户的资信状况,进一步核实客户提供的信息。主要包括:客户 的为人、诚信状况;客户的家庭关系是否和睦,是否孝敬老人; 客户的生活习惯,是否有赌博、酗酒等不良嗜好;家庭生活水平 如何;客户主要的债权债务,特别是民间借贷情况。 贷后管理 贷后管理不仅能控制资产质量,更能进行价值创造。 贷后管理是跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身 财务状况包括其商业信用的变化,及时发现可能不利于贷 款按时归还的问题,并提出解决问题的措施。 贷后管理流程 连续违约的贷款催 收采取电话、书面 催收、实地催收。 通知放款、 签订合同 批量扣款失 败的处理 客户 接待 04 录入客户档案。客 户生日发送祝福、 每隔60天与客户联 系,了解客户近况。 首次或偶然违约客 户提示、书面催收、 掌握违约原因。 05 附件 客户告知书 尊敬的客户 您好! 为保障您的个人权益不受损害,请详细了解以下内容 1、我公司为国美金融合作渠道商,除利息以外所有费用由我公司收取与国美金融 无关。 2、在您办理贷款成功下款后我公司会收取您一笔服务佣金(国美金融批款总额的 8%)做为我公司的平台服务费,除此服务佣金外我公司不支持任何人以任何形式 收取您其他服务费用。 3、您本次申请的贷款将在您的个人征信报告上显示”国美小额贷款有限公司”发 放的一笔信用贷款,请您按时还款,请不要提供虚假资料进行申请,否则将影响您 的个人信用,情形恶劣您将面临以”骗贷罪”起诉的刑事责任。 4、请不要相信任何人以任何理由告诉你的不上征信,虚假资料没关系,不还款对 您无影响的恶劣谎言。香港马会李大仙快报香港最快开奖现场直播结果

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